ผู้รับผลประโยชน์ในประกันวินาศภัยคือใคร?

ผู้รับผลประโยชน์ในประกันวินาศภัยคือใคร?
หลายคนคุ้นเคยกับคำว่า "ผู้รับผลประโยชน์" จากประกันชีวิต ที่มักหมายถึงคนที่ได้รับเงินเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต

แต่ในประกันวินาศภัย เรื่องนี้มีรายละเอียดที่ต่างออกไปครับ และถ้าไม่เข้าใจให้ถูกต้อง อาจส่งผลให้การเคลมมีปัญหาโดยที่ไม่รู้ตัว

ผู้รับผลประโยชน์ในประกันวินาศภัยคือใคร?
ในประกันวินาศภัย บุคคลที่เกี่ยวข้องมีอยู่ 3 ฝ่ายหลักครับ

ผู้รับประกันภัย คือบริษัทประกันภัยที่รับความเสี่ยงแทนเรา

ผู้เอาประกันภัย คือคนหรือนิติบุคคลที่ทำสัญญาประกันและจ่ายเบี้ย

ผู้รับผลประโยชน์ คือผู้ที่มีสิทธิ์รับค่าสินไหมทดแทนเมื่อเกิดความเสียหาย

ในหลายกรณี ผู้เอาประกันและผู้รับผลประโยชน์คือคนเดียวกันครับ เช่น คุณซื้อประกันรถยนต์ของตัวเอง เมื่อรถเสียหายคุณก็เป็นคนรับค่าซ่อม แต่มีหลายกรณีที่สองฝ่ายนี้เป็นคนละคนกัน

กรณีที่ผู้เอาประกันและผู้รับผลประโยชน์ต่างกัน
กรณีที่ 1 — รถยนต์ที่ยังผ่อนอยู่กับไฟแนนซ์
นี่คือกรณีที่พบบ่อยที่สุดครับ เมื่อซื้อรถผ่านสินเชื่อ บริษัทไฟแนนซ์มักกำหนดให้ตัวเองเป็นผู้รับผลประโยชน์ในกรมธรรม์ประกันรถยนต์

ดังนั้นถ้ารถเสียหายหนักจนซ่อมไม่ได้ บริษัทประกันจะจ่ายค่าสินไหมให้ไฟแนนซ์ก่อนเพื่อชำระหนี้ที่เหลืออยู่ ส่วนที่เกินจากยอดหนี้จึงจะตกมาถึงเจ้าของรถครับ

กรณีที่ 2 — บ้านที่กู้ซื้อกับธนาคาร
เช่นเดียวกับรถครับ บ้านที่ยังผ่อนธนาคารอยู่ ธนาคารมักกำหนดเงื่อนไขให้ทำประกันอัคคีภัยและระบุธนาคารเป็นผู้รับผลประโยชน์ เพื่อปกป้องหลักทรัพย์ค้ำประกัน

ถ้าบ้านไฟไหม้และเสียหายทั้งหลัง เงินสินไหมจะถูกนำไปชำระหนี้กับธนาคารก่อน ส่วนที่เหลือจึงจะเป็นของเจ้าของบ้าน

กรณีที่ 3 — ประกันภัยสินค้าระหว่างขนส่ง
ในธุรกิจนำเข้าส่งออก ผู้ขายอาจทำประกันสินค้าโดยระบุให้ผู้ซื้อเป็นผู้รับผลประโยชน์ได้ครับ เพราะผู้ซื้อคือผู้ที่ได้รับความเสียหายจริงถ้าสินค้าเกิดปัญหาระหว่างขนส่ง

กรณีที่ 4 — ประกันภัยกลุ่มในองค์กร
บริษัทในฐานะนายจ้างทำประกันอุบัติเหตุกลุ่มให้พนักงาน โดยบริษัทเป็นผู้เอาประกัน แต่พนักงานแต่ละคนคือผู้รับผลประโยชน์เมื่อเกิดเหตุครับ

ตารางสรุปความสัมพันธ์ของผู้รับผลประโยชน์

หลักส่วนได้เสียที่ต้องรู้
ประกันวินาศภัยมีหลักการสำคัญที่เรียกว่า Insurable Interest หรือส่วนได้เสียในทรัพย์สิน ซึ่งกำหนดว่าผู้รับผลประโยชน์ต้องมีความสัมพันธ์กับทรัพย์สินที่เอาประกันจริงๆ ครับ

หมายความว่าคุณจะทำประกันทรัพย์สินของคนอื่นโดยที่ตัวเองไม่ได้รับประโยชน์หรือเสียประโยชน์จากทรัพย์สินนั้นไม่ได้ เพราะถ้าทำได้ก็จะเปิดช่องให้คนทำประกันเพื่อหวังผลประโยชน์จากความเสียหายของคนอื่น ซึ่งขัดต่อหลักการของประกันภัย

ตัวอย่างเหตุการณ์จริง
คุณธนาทำสัญญากู้ซื้อรถยนต์ราคา 1,200,000 บาท ยังคงค้างหนี้ไฟแนนซ์อยู่ 800,000 บาท วันหนึ่งรถถูกน้ำท่วมแช่จนเสียหายทั้งคัน บริษัทประกันประเมินมูลค่ารถตลาด ณ วันเกิดเหตุอยู่ที่ 900,000 บาท

บริษัทจ่ายค่าสินไหม 900,000 บาทโดยโอนให้ไฟแนนซ์ก่อน 800,000 บาทเพื่อปิดหนี้ ส่วนที่เหลืออีก 100,000 บาทจึงโอนให้คุณธนาครับ

ถ้าคุณธนาไม่เคยอ่านกรมธรรม์และไม่รู้เรื่องนี้ อาจสงสัยว่าทำไมเงินสินไหมไม่ได้มาถึงตัวเองเต็มจำนวน

สิ่งที่ควรตรวจสอบในกรมธรรม์
เมื่อได้รับกรมธรรม์ใหม่ทุกฉบับ ให้ตรวจสอบส่วนที่ระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ให้ชัดเจนครับ ถ้าพบว่าข้อมูลไม่ถูกต้องหรือต้องการเปลี่ยนแปลง ควรแจ้งบริษัทเพื่อแก้ไขทันที เพราะการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์ภายหลังอาจต้องได้รับความยินยอมจากทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง

สรุป
ผู้รับผลประโยชน์ในประกันวินาศภัยไม่ได้เป็นเรื่องซับซ้อน แต่ต้องเข้าใจให้ถูกต้องครับ โดยเฉพาะคนที่มีทรัพย์สินที่ยังผ่อนอยู่ ทั้งรถและบ้าน การรู้ว่าใครคือผู้รับผลประโยชน์จริงๆ จะช่วยให้คุณวางแผนการเงินได้ถูกต้องและไม่เกิดความสับสนเมื่อถึงเวลาเคลม

ปรึกษาเรื่องประกันวินาศภัยได้เลยครับ ฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย

อยากมีอาชีพที่บริหารเวลาเองได้ รายได้ไม่มีเพดาน สนใจเป็นนายหน้าประกันวินาศภัย เราพร้อมสอน พร้อมสนับสนุน ให้คุณเริ่มต้นได้อย่างมั่นใจ

คุณพรรณเชษฐ รนที (โค้ช ช.) รองกรรมการฝ่ายบริหาร ระดับ Platinum | ศรีกรุงโบรคเกอร์ รหัสนายหน้า AM00035138 ใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัย เลขที่ 6304012357 ใบอนุญาตนายหน้าประกันชีวิต เลขที่ 6303006901 โทร 086-890-1888 LINE: @kml3166k ซื้อประกันออนไลน์: https://share.724.co.th/insure/a/motor/AM00035138

www.srikrungmgmnetwork.com | www.ศรีกรุง.com